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给娃投保先做足人身类保障 保费豁免功能少不了

发布日期:2021-09-02 11:34   来源:未知   阅读:

  每年“六一”儿童节前后,儿童保障就会成为不少保险公司侧重的板块。如今,市面上可供选择的少儿保险细分保障和产品组合特别多,但其中有一项条款总容易被忽略,那就是“保费豁免”功能。所谓“保费豁免”,就是指作为投保人的家长倘若遇到意外,无力续交少儿保险保费,保险公司可能会免除这部分费用且让保单继续有效。

  比如说,家长给孩子买了一份少儿保险,保费需要连续交几年甚至几十年。但在这个过程中,万一家长(投保人)遇到意外,导致没有经济能力续交保费。这时候,保险公司就会视情况对保费进行免除,而原保障不会失效。换言之,这就好比给少儿险保单额外又加了一份保障。

  目前,市场上大部分少儿保险都可以附加保费豁免条款,甚至有的保险本身就拥有保费豁免功能,无须再单独附加。

  新快报记者查阅了某大型寿险公司的一份“附加癌症保险费豁免疾病保险”条款,这个附加险就是与主险《守护安康防癌疾病保险》相捆绑的。保险公司在条款中指出,在附加险合同生效1年之后,被保险人患上主险合同约定的癌症等疾病,主险的保费可以豁免,附加险合同随之终止。

  无论“豁免保费”是以哪一种形式存在,投保人实际上都需要为这一功能缴纳一笔费用。

  一位熟悉保险业务的人士告诉记者,“保费豁免并不是免费午餐,保险公司都对此收取了一定的费用。各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响,一般也就是几十块钱的样子。”据记者查阅条款,豁免功能的费用一般都会维持在主险保费的1%左右,但也有些是10%。

  以记者找到的一款终身寿险为例,投保人如果附加“豁免保险费疾病保险”的线元主险合同保费外,每月额外再交93元的“重疾豁免”保费。前述人还表示,“本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的,保费豁免也是如此。年轻时候加个保费豁免,增加的费用少。如果年纪大了,增加的费用就会陡然增加,一定意义上也就失去了保费豁免的意义。”

  此外,还有一个容易忽略的问题是“豁免受益人”的问题。“客户在购买豁免附加险时,先要确定豁免利益是买给谁的,然后还要搞清楚豁免受益人是谁。”一位保险专家举例说,“父亲为孩子买教育金险时附加了保费豁免功能,但是豁免对象是被保险人,即孩子发生条款规定的事故时保费才豁免。换言之,父亲失去续保能力后,保费得照交,这就与初衷背道而驰了。”

  前面有提到说,父母有重大疾病豁免权,即患上相关的重大疾病后,可以免交孩子的保费。但另外两种情况就是,作为投保人的父母不幸身故、全残。所以,这里就涉及到豁免范围的问题,不是购买了“豁免保费”服务,就无论什么情况都能“豁免”。有的豁免条款规定,投保人因意外或者疾病导致的身故或者全残均可以豁免,而有的条款的豁免前提仅限意外而不含疾病。

  在实际操作中,一旦发生符合条款的豁免情形,家属就应当尽快通知保险公司。记者查阅了一份“附加豁免保险费保险条款”,其中就明确要求“投保人或受益人应知道或应当知道保险事故发生之日起5日内通知本公司”。如果延期告知,那么投保人或者受益人就可能承担由于通知迟延致使保险公司增加的勘查、检验等各项费用。

  据了解,保费豁免功能也会在一定情况下失效,比如说保单缴费期满,或者投保人满了一定岁数(一般是65周岁)后,就无法再享受豁免的权利。

  此外,如果家长给孩子投的少儿保险主险合同效力中止,那么保费豁免附加险的效力也随之中止。还值得特别注意的是,倘若投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力,并且有了续交保费的收入来源时,豁免权益也会中止。

  家长们经常说的少儿保险,其实是对少儿保障的一个统称,其具体可归纳为三类:健康保障、意外保障和教育金保障。在教育金保障方面,近年来家长们对其较关注,它是以购买保险的形式为孩子筹措教育费。据了解,教育金保障和保单豁免条款一样,都属于少儿保险的附加部分。

  一般而言,给孩子买保险的顺序应该是先做足上述人身保障,再考虑投资型保险(含教育金保险)。如果执意要先买投资型少儿险,也一定要买对应的附加险,如附加少儿重疾险、医疗险等。

  据了解,孩子年纪比较小的时候,保险销售员一般会以“年纪越小投保越便宜”作为诱饵,鼓励家长为孩子购买终身寿险。但实际上,这种类型的产品是在孩子身故后才能获得赔付的,这意味着投保终身寿险是给孩子的下一代做保障,显然为时过早。而且最关键的是,保险产品也在不断更新,孩子长大后让他们自己投保也许会更合适。

  保险专家建议,长期型的少儿保险保险期限最好选择保障至25周岁左右就行了,或者差不多到孩子大学毕业的年龄。而对于条件相对困难的家庭,家长可暂时只考虑购买一年期的意外险、医疗险等。

  众所周知,家庭保障的原则通常是“先保大人,再保孩子”。财神高手坛在给孩子投保之前,家长应该先给自己买足意外险、健康险和寿险,而且最好将身故受益人指定为孩子。

  而在整个家庭购买保险的资金配置中,保险专家建议按照家庭成员对家庭的经济贡献占比来考虑保险的购买比例,如果父亲的贡献比是最高的,其次是母亲,那么家庭保费的占比基本上是父亲60%,母亲30%,孩子10%。不过,具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构,以及父母风险状况等来决定,但孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10%。

  想要让孩子的保障权益不被改变,除了保险公司设计的“保费豁免”功能,有父母提出另一种方法也能达到同样目的,那就是投保意外险或重大疾病险。一旦父母遭遇到意外或者癌症等疾病等情况,保险公司就会根据条款的规定来赔偿一笔资金,而赔偿的这部分保障金,就可以用作少儿保险的续保“基金”。不过,如果目的仅仅是“豁免保费”,这种方法并不划算。

  前述保险专家指出:“买保险肯定是需要家长先给自己做足保障,但少儿保险豁免功能的性价比很高,附加一份肯定是最科学的做法。”

  需要提醒的是,由于保险合同条款冗长难懂,以致于有些父母投保时不会详读。对此,业内人士建议,“每份少儿保险的保障功能都不一样,这就需要家长花点功夫去研究,看不懂或者有疑问的地方向销售员询问。特别是对于那些家族有病史的、属于意外事故高危人群的投保人,尤其要重视豁免保费的积极作用。”

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